Use este simulador de empréstimo para estimar o valor da parcela, o total pago e quanto do total corresponde a juros. Basta informar o valor, a taxa e o prazo. É uma forma rápida de testar cenários antes de pedir propostas reais, que devem ser comparadas pelo CET.
Como usar o simulador de empréstimo
- Informe o valor desejado, ou seja, quanto você precisa receber.
- Digite a taxa de juros mensal. Use a taxa informada na proposta ou uma estimativa para a modalidade que você está avaliando.
- Escolha o prazo em número de meses.
- Confira o resultado: parcela mensal, total pago e total de juros.
Depois, altere uma variável por vez. Aumentar o prazo reduz a parcela, mas quase sempre aumenta o total pago. Comparar dois ou três cenários ajuda a encontrar o equilíbrio entre uma parcela que cabe no orçamento e um custo final aceitável.
Como funciona a Tabela Price
O simulador usa a Tabela Price (sistema francês de amortização), o mais comum no crédito pessoal brasileiro. Nela, todas as parcelas têm o mesmo valor. No início, a maior parte de cada parcela paga juros; com o tempo, a fatia que amortiza a dívida aumenta.
A parcela é calculada pela fórmula:
Parcela = Valor × i ÷ [1 − (1 + i)^−n]
Em que i é a taxa de juros mensal em formato decimal (3% = 0,03) e n é o número de parcelas.
Exemplo hipotético, apenas para ilustração: um empréstimo de R$ 10.000 a 3% ao mês, em 12 parcelas.
| Item | Valor aproximado |
|---|---|
| Parcela mensal | R$ 1.004,62 |
| Total pago (12 parcelas) | R$ 12.055,45 |
| Total de juros | R$ 2.055,45 |
Esse cálculo considera apenas os juros. Em uma operação real, outros custos entram na conta. O passo a passo completo, incluindo a comparação com o sistema SAC, está no guia como calcular a parcela de um empréstimo.
CET: o custo que realmente importa
O Custo Efetivo Total (CET) reúne, em um único percentual, todos os encargos da operação: juros, IOF, tarifas, seguros e outras despesas cobradas. A instituição deve informar o CET antes da contratação, em termos mensais e anuais.
Por isso, a parcela de uma proposta real costuma ser um pouco maior do que a calculada só com a taxa de juros. Ao comparar ofertas, use sempre o CET para o mesmo valor e o mesmo prazo. Entenda cada componente no guia o que é CET.
IOF no empréstimo
O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) incide sobre operações de crédito para pessoa física. Em geral, ele é calculado sobre o valor emprestado, considerando o prazo da operação, e pode ser descontado do valor liberado ou incluído no valor financiado. De qualquer forma, ele faz parte do CET.
As alíquotas são definidas pelo governo federal e podem mudar. Por isso, o simulador não aplica IOF automaticamente: confira o valor na proposta da instituição ou as regras vigentes no site da Receita Federal. Mais detalhes no guia IOF no empréstimo.
Limitações do simulador
- O resultado é uma estimativa e não uma proposta de crédito.
- Não inclui IOF, tarifas nem seguros, que variam entre instituições.
- Não considera carência, datas de vencimento específicas nem a política de cada empresa.
- A taxa efetivamente oferecida depende da análise de crédito, que é feita só pela instituição.
Use o simulador para planejar e, na hora de decidir, compare as propostas pelo CET.