O que é CET (Custo Efetivo Total) e por que ele importa mais que a taxa de juros

Se você está comparando propostas de crédito, entender o que é CET é o passo que mais economiza dinheiro. O Custo Efetivo Total é o percentual que mostra quanto o empréstimo custa de verdade, somando a taxa de juros a todos os outros encargos da operação. Duas ofertas podem anunciar a mesma taxa de juros e, ainda assim, ter custos finais bem diferentes. É o CET que revela essa diferença.

Neste guia, você vai ver o que compõe o CET, onde encontrá-lo, como interpretá-lo e um exemplo numérico para enxergar o efeito na prática.

O que é CET, em termos simples

O CET é a taxa que representa o custo total de uma operação de crédito para o cliente, expressa em percentual ao mês e ao ano. Ele parte do valor que você efetivamente recebe e do valor de todas as parcelas que vai pagar, e calcula qual taxa explica essa diferença.

Na prática, o CET responde a uma pergunta direta: considerando tudo o que vou pagar, quanto este dinheiro está me custando?

As instituições financeiras são obrigadas pelas normas do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central a informar o CET antes da contratação, inclusive em simulações, propostas e no contrato. Se uma empresa se recusa a mostrar esse número, isso já é um sinal de alerta.

O que entra no cálculo do CET

O CET não é uma tarifa a mais. Ele é a soma, convertida em taxa, de todos os custos da operação. Os componentes mais comuns são:

Taxa de juros

É o preço do dinheiro emprestado, o componente principal na maioria dos contratos. A taxa nominal de juros, porém, não conta a história inteira.

IOF

O Imposto sobre Operações Financeiras incide sobre empréstimos para pessoa física e costuma ser cobrado no momento da liberação, descontado do valor ou incluído no valor financiado. Ele entra no CET. Explicamos o funcionamento em detalhe no guia sobre IOF no empréstimo.

Tarifas

Algumas operações têm tarifas permitidas pela regulamentação, como a tarifa de cadastro em determinadas situações. Quando existem, precisam estar descritas no contrato e fazem parte do CET.

Seguros

O seguro prestamista, que quita o saldo em caso de morte ou invalidez, por exemplo, é frequentemente oferecido junto com o empréstimo. Se ele for incluído na operação, o custo entra no CET. Vale saber: a contratação de seguro não pode ser imposta como condição para liberar o crédito. Você tem o direito de recusar ou de escolher outra seguradora.

Outros encargos

Custos de registro (comuns em crédito com garantia de imóvel ou veículo), avaliação de bens e serviços de terceiros também podem compor o CET, conforme a modalidade.

CET x taxa de juros: qual a diferença na prática

A taxa de juros mede apenas o custo do dinheiro. O CET mede o custo da operação inteira. Por isso, o CET é sempre igual ou maior que a taxa de juros.

Quando o anúncio destaca só a taxa de juros, ele pode esconder custos que mudam bastante o valor final. Comparar pelo CET elimina essa distorção.

Exemplo: mesma taxa de juros, custos diferentes

Exemplo ilustrativo, com valores hipotéticos e arredondados, apenas para mostrar o mecanismo. Não representa oferta real.

Imagine que você precisa de R$ 5.000 e recebe duas propostas, ambas com 3% ao mês de juros e 12 parcelas pela Tabela Price.

• Oferta A: financia exatamente R$ 5.000, sem seguro e sem tarifas. Parcela de cerca de R$ 502,31. Total pago: cerca de R$ 6.027,73.
• Oferta B: inclui um seguro de R$ 300 e uma tarifa de R$ 200 no valor financiado. Você continua recebendo R$ 5.000, mas a dívida passa a ser de R$ 5.500. Parcela de cerca de R$ 552,54. Total pago: cerca de R$ 6.630,50.

As duas anunciam "3% ao mês", mas a Oferta B custa aproximadamente R$ 600 a mais pelo mesmo dinheiro recebido. O CET da Oferta B será visivelmente maior que o da Oferta A, e é exatamente por isso que ele deve ser o seu critério principal.

Para simplificar o exemplo, deixamos o IOF de fora. Na vida real ele também entraria nas duas propostas.

Você pode testar cenários parecidos no nosso simulador de empréstimo, alterando valor, prazo e taxa.

Onde encontrar o CET

Procure o CET nestes momentos:

1. Na simulação: sites e aplicativos de instituições autorizadas costumam mostrar o CET antes da proposta final.
2. Na proposta ou cédula de crédito: o documento deve trazer o CET mensal e anual, além do detalhamento dos encargos.
3. No contrato assinado: guarde uma cópia. Ela será útil se você quiser fazer portabilidade ou quitar antes do prazo.

Se você recebe uma oferta pelo WhatsApp ou por redes sociais sem nenhum CET informado, desconfie. Empresas sérias não escondem o custo total nem pedem pagamento antes de liberar o dinheiro.

Como usar o CET para comparar propostas

Siga este roteiro simples:

1. Compare o mesmo valor e o mesmo prazo. O CET de 12 meses não deve ser comparado com o de 24 meses sem atenção, porque prazos maiores aumentam o total pago.
2. Olhe o CET anual e o mensal. O anual ajuda a ver o tamanho real do custo ao longo do tempo.
3. Confira o valor líquido liberado. É o dinheiro que cai na sua conta, depois de descontos.
4. Some o total das parcelas. Compare esse total com o valor líquido liberado.
5. Peça para retirar itens opcionais. Se houver seguro que você não quer, solicite uma nova simulação sem ele e veja o efeito no CET.

Cuidados frequentes

• Parcela baixa não significa crédito barato. Uma parcela menor pode vir de um prazo muito longo, com CET alto.
• Taxa "a partir de" não é a sua taxa. O valor anunciado costuma ser o mínimo possível. O seu CET depende da análise de crédito.
• Atenção ao que é financiado. Quando seguros e tarifas entram no valor financiado, você paga juros sobre eles também.

Resumo

O CET é o número que reúne todos os custos de um empréstimo em uma única taxa. Antes de assinar qualquer contrato, compare propostas pelo CET, com o mesmo valor e o mesmo prazo, e desconfie de quem não informa esse dado. Para entender como as parcelas são calculadas, veja o guia sobre como calcular a parcela de um empréstimo.